中国现金贷出海东南亚折戟印尼后,又瞄准了印度

中国现金贷出海东南亚折戟印尼后,又瞄准了印度

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世界那么大,财经不复杂,在开始之前先问大家一个问题,你觉得做什么来钱最快?可能马斯克第一个冲出来回答,当然是买比特币,我炒币几个月比我卖车一年都赚得多。但在众多中国互联网公司眼里,这个问题的答案或许都是放贷。

这几年我们的互联网科技公司把放高利贷的经验带向了全世界,在印尼和越南监管层层收紧。菲律宾严打博彩业的背景下,他们开始将目光投向位于南亚的印度,2019年开始上百家新一代团队杀入印度,只要把以前的模式复制过来,这样一调整与发挥,黄金就会滚滚而来,但是世间放贷唯快不破,在放贷行业若慢一步或许还能赚个一星半点,若慢的两步大概率会成为顶峰作案的替罪羊。

今年以来,因为各种暴力,虽说事故的发生,印度开始严打现金贷,大量的中国放贷者被抓捕,中国放贷大军到底在印度经历了什么?他们去印度放贷的生意到头了吗?让我们从头说起,P2P的没落是现阶段兴起的开始,2017年国内的现金贷便利开花,高昂的利息,庞大的市场校园贷手机回租714高炮放贷的人有着眼花缭乱的操作,那些现金贷在国内发展的黄金时代,疯狂的现金贷在极短时间内冲击着社会秩序,也让裸条自杀等极端事件层出不穷。

直到2017年12月1日一个文件的下发给熊熊燃烧了现金贷,浇了一盆冷水,在政策的高压围剿下,国内的现金贷业务已经很难推进,不少现金贷公司开始开拓印尼市场,为什么选择印尼回答五花八门,除了人口基数相对较大的因素,还有很隐秘,而又很重要的一条是印尼人的宗教信仰,在这些人的观念中,古兰经中有严厉的教条要求他们欠债还钱,所以他们必须要还放贷者,甚至这一点是保密,这是坏账率在较低水平的保证,在印尼放在了华人之间流传着这样的说法,如果他们出现预期,我们催收只说一句不还钱,你的身会来惩罚你们,他们就算再怎样都会想到还钱,东南亚长期被人认为是5年前或者10年前的中国,我们更容易通过技术降维将已经成功的经验复制在他们身上,2017年底到2018年大量的现金贷公司闯入印尼的雅加达,越南的胡志明以及菲律宾柬埔寨等地系统上,法律顾问和金融牌照前科也纷纷聚集,自古以来放贷业务都有着贪婪疯狂的经验,没有监管与约束,互联网技术带来的便捷与高效会让其破坏性,更如野草疯长。

2019年初,一名印尼出租车司机因无力偿还网贷自杀造成巨大社会影响。随后半年印尼监管部门关闭826家无牌金融科技公司,其中就包括大量中国公司在放贷行业,除了高利润没有什么会永垂不朽,在印尼的市场碰壁以后,他们把目光转向了印度。

印度被看好的理由有很多,首先毫无疑问是人口,截至2018年,印度已经有13.53亿人口仅次于中国,相比之下印尼是2.68亿,越南是9000多万,菲律宾是1.07亿人口,基数大就意味着市场大。波士顿咨询预测到2023年,印度线上借贷规模将为3500亿美元,是2018年的近5倍,关键是印度才刚进入人口红利期,目前中国人口的平均年龄是37岁,印度则是27岁,年轻群体正是网络借贷的主力军,他们不仅拥有智能手机,还会上网冲浪。印度发布的一份报告显示,截至2019年3月,印度互联网月活用户达4.51亿人,成为仅次于中国的全球第二大互联网市场。根据2018年印度互联网金融报告,印度智能手机用户数为3亿,占总人口的渗透率为23%,高于印尼的21%。智能手机的普及代表着放贷者可以快速借助互联网实现规模化。

对于中国出海方来说,印度的最大优势在于利率,法律上印度贷款年化利率并未明确当地默认红线为36%。除此之外,印度还允许人工审核人脸识别等手续费的存在,为放贷者留下足够的操作空间,放贷公司可以通过前期费用提高利率,也就是国内现金贷存息盛行的砍头息。

通常情况下中国公司在印度方面的年化利率都可以保持在200%~300%之间,比起任何传统生意都是一笔暴利。正因如此,中国的放贷大鳄们都踏上了去印度的航班,到印度放贷门槛并不高,曾有报道称足够容纳100个印度本地人电话催收的办公室,每个月的租金只要人民币1万出头,在国内的北上广这类一线城市,这个价格也就只能在共享办公空间租五六个工位,除了低廉的场地,人力成本也很便宜,业务能力顶尖的催收员一个月工资也就2000人民币,低成本高收益中国放在军团简直乐快的话,那时候他们谁也没想到原本应该满载财富的出海之旅,因为一场疫情而变成陷阱。

3月23日印度总理莫迪一声令下,全国学校办公室和商业机构全部关门,仅在4月份印度便有1亿人失忆封城和失业,让很多印度低收入群体不同,不得不依靠现金贷维持生计,不过暴增的市场需求并没有给现金贷公司带来利润,很多借款人因为失业根本无力偿还贷款,预期暴涨,让人更想不到的是印度会发生比疫情更加黑天鹅的事件。

4月印度政府发布通告,修改现有的外国直接投资政策,这意味着外国企业在印度的每一笔投资都必须获得政府的批准,包括中国对于众多入场的现金贷团队来说,前期已经投了不少钱进去,现在就退场未免太亏,他们的唯一选择继续观望,等待当时从业者们聊天时提到最多的一个事,但不是所有人都经得起等待。生意停滞不前,消费不停歇,团队成员,租金都是白花花的钱,草原上没有足够的羊群,饥肠辘辘的狼群互相吞食,放羊的人总喜欢当猎手。

当初国内严打新年代,他们就转入地下市场,推出714高炮和前置代超,将现阶段升级成超力的升,让现阶段的存活周期延长了一年,彻底扎根了国内底层,借款人的价值才临近出海。同样的故事也开始在印度上演,正当现阶段从业者们为生存不尽焦虑时,革新者们推出了新的玩法,真金游戏的风很快席卷了整个印度市场,海贷诞生了。

中国人罗桑被捕的消息,让整个印度出海圈再次陷入恐慌之中。罗桑在印度开出了一个,名下拥有四十多个空壳公司用于洗钱,就在他被我的第二天印度警方又抓捕了支付公司多k的中国创始人和三名印度员工,原因是近期出现了几起因为在线赌博自杀的案件和证券公司有关,印度支付公司纷纷开始清查自己通道,上了中国公司业务,提高对接门槛,大量真金游戏和无牌照的现金贷平台账户被冻结,但只要有利可图,总有人愿意停二周线一大批,曾经在国内做过714高炮的人,在2020年5月开始涌入印度做起前置代超,也就是国内盛行的前置会员消费模式,用户在下载前置代操之后,需要交会员费才能够获得贷款信息,但不保证贷款成功率,如堵石一样想看玉得先把石头买了,在中国这种模式是在现金贷一走到末期时才出现,当时714高炮已经做不下去,是有人想用这种方法战胜用户们,最后一地区在印度的现金贷行业还处于起步阶段,前置代超大量发展会让行业加速透支,闲置代操系统上给的数据足以证明这是门暴力行为,10万系统10万流量费运营当天就能看见收益,一套系统月入100万,是的,如你所见本质上前置带超就是骗钱,让监管的达摩克利4支箭加速落响等炎带灰闪的风头,过去支付公司逐渐放松审查,现金带黑放等产业也开始死灰复燃。现阶段黑方平台不对接牌照,利率也比一般品牌更高,针对在别的APP点难以通过风控,但又有借贷需求的用户市场疯狂的后果开始显现。

在印度,相关报道不断增加,包括套路、语言侮辱、恐吓裸照,甚至性骚扰女性用户等等,都和国内的情况一样,那些疯狂的放贷人并没有因为媒体的批评而收敛,市场的膨胀就是最好的收割时机。中国人收割中国人,中国人收割印度人,印度人反过来又收割中国人,没有任何文明和秩序可言。在FDI政策修改后,中国人无法担任印度公司的股东和董事,只能购买带有印度董事的壳公司。问题在于这些印度董事并不会真的和中国放贷者好好合作,很多印度人就是觉得中国人人少钱多,从一开始和你合作就是为了骗钱,他们根本就不信任中国人,黑黑的故事不断上演,印度人被哄骗成为中国公司的董事,发现中方存在非法操作后就冻结公司账户,吞并里面的钱包,风雨还是来了。

去年11月27日,印度知名情景喜剧作家阿比舍克在自己的公寓里吊死了自己,只留下一张便条,上面写着自己已经竭尽全力解决财务困境,但问题却越来越严重,他再也受不了了。阿比舍克勒斯讯息传开后,他的兄弟杰尼斯遭到电话轰炸,那些号码大半来自印度德州,偶尔还有孟加拉国和缅甸打来的,内容千篇一律,都是恶狠狠地威胁杰尼斯,让他替阿比舍克继续偿还债务。Jenny查看了 AbiaSecurity对这一代应用的分析,发现该应用的年收益率达到300%。

此外,即便阿比舍克没有继续申请贷款,对方仍会继续在阿比舍克的账户上打钱,导致阿比舍克的债务增加,这些自杀事件已经在印度引起了公众的热议,《君梦买》报道,有官员表示,只要找到证据,政府就会立即对这些对方的公司采取行动。从印度黑车公司到各类灰渣生产公司,印度演说现阶段的大潮汹涌,最后甚至只要有关系就先抓人,然后慢慢审查赚钱。

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